Finansiere bokutgivelse med kassekreditt?

Intervjuer: Kristin Over-Rein, BoldBooks 

Artikkelen er sponset av Aprila Bank 

Det koster penger å gi ut sin egen bok, hvis man skal gjøre det skikkelig. Erfaringstall fra BoldBooks viser at det koster rundt 70-120 000 kroner. Samtidig trenger man ikke å selge så veldig mange bøker før man når break even. Hvis boka koster 350 kroner og du klarer å selge 300 bøker direkte til bokkjøperne har du allerede fått en inntekt på 100 000 kroner. 

Utfordringen for mange er likevel likviditeten, disse kostnadene til redaktør, design, trykking etc. må jo betales “up front”. Det trenger ikke være snakk om veldig mange måneder fra man har utgiftene til inntektene kommer, men hva skal man gjøre for å tette det gapet? 

Kan kassekreditt fra en bank være en løsning for de av forfatterne som har potensial for gode boksalgsinntekter, men som mangler de nødvendige midlene for å få realisert prosjektet? 

Jeg oppdaget at Aprila bank har en enkel og automatisert løsning for å søke om kassekreditt, så jeg tok en prat med Nicolai Lenouvel Hansen, Marketing Manager i Aprila bank, for å lære litt mer. 

Hvordan få innvilget kassekreditt til bokprosjektet ditt

– Hva er egentlig kassekreditt? 

– Kassekreditt fra Aprila Bank er et kortsiktig rammelån som tilbys over ett år med mulighet for fornyelse. Du bestemmer selv hvor mye du vil benytte og du betaler kun for det beløpet du tar ut. 

– Hvor mye kan man søke om? Er det noe minimums- eller maksimumsbeløp? 

– Hos Aprila har du muligheten til å låne mellom 50 000 og 15 millioner kroner. Dette avhenger av hvordan vi vurderer ditt selskap, basert på regnskap og historikk. 

– Hvem kan søke om kassekreditt – er det både privatpersoner og bedrifter? 

– Alle som har en bedrift har muligheten til å søke om kassekreditt hos oss. Det stilles krav til at bedriften tilhører en av disse selskapsformene: ENK, AS, ASA, ANS, eller DA. – Mange som skal gi ut bok har ikke hatt noe firma tidligere, og starter et enkeltpersonforetak (ENK) i forbindelse med bokutgivelsen. 

– Kan også nyoppstartede bedrifter søke om å få kassekreditt? 

– Det unike hos oss er at selv nystartede bedrifter kan søke lån. I stedet for pant benyttes næringskausjon som sikkerhet. Det vil si at personen som søker om lånet vil stå som garantist. Vi har laget en artikkel som samler alt av nødvendig informasjon til deg som ønsker å starte bedrift. 

Du må personlig kausjonere for lånet 

– Så den som søker må altså være kausjonist for de pengene som lånes, kan du si litt mer om hva det innebærer? 

– Vi kommer til å ta en kredittvurdering på eierens personlige økonomi og kredittverdighet. Dette innebærer at eierens personlige kredittscore, inntekt, gjeld og økonomiske historie vil bli vurdert som en del av søknadsprosessen. 

Personlig kausjon, også kalt næringskausjon, er en sikkerhetsform som gir oss, som utlåner, bekreftelse og trygghet for at den personen som ønsker å låne penger selv har tro på at det er en god investering. Dette betyr blant annet at dersom lånet ikke betales ved forfall vil banken rette krav mot deg som kausjonist. 

Formålet med avtalen skal ligge innenfor personens næringsvirksomhet, forretnings- eller yrkesvirksomhet, jamfør finansavtaleloven § 1-4. Dette i motsetning til å avgi kausjon som forbruker hvor da kausjonen er avgitt utenfor et slik formål. 

Næringskausjonen kommer i bruk når du, som garantist, får beskjed om at renter på benyttet kassekreditt ikke er betalt innen forfall, i god tid før krav eventuelt sendes til vår inkassopartner. 

Vi sender saken til vår inkassopartner om rentene fremdeles ikke betales. Da må hele lånet, inkludert renter og salærer til inkassoselskapet betales. Om bedriften da ikke evner å betale dette kravet blir garantist stilt ansvarlig for tilbakebetalingen. 

– Har dere noen andre krav de som søker kassekreditt? 

– For å signere avtalen om kassekreditt, må søker ha norsk personnummer eller D-nummer og norsk BankID. Personen må også være bosatt i Norge. Personen som signerer søknaden må enten være daglig leder, ha signaturrett alene eller ha prokura alene. 

I tillegg stilles det krav til eierskap – du må oppfylle ett av følgende kriterier: 

• Eie 50 % eller mer av aksjene i selskapet 
• Eie minimum 25 % av aksjene i selskapet og ha en synlig rolle i selskapet (daglig leder, styreleder, styremedlem m.m.) 
• Ha en ledende rolle i selskapet og eie minimum 10% av aksjene i selskapet

Slik søker du om kassekreditt

– Hvordan går man fram for å søke om kassekreditt, rent praktisk? 

– For å søke om lån hos oss må du gjennom vår digitale søknadsprosess på aprila.no. Vi har gjort det lett for deg å kunne søke om lån hos oss, og du vil kunne se hvor mye din bedrift kan låne innen 1 minutt. Du forplikter deg ikke til noe ved å få et tilbud. 

Når du starter søknadsprosessen blir du bedt om å velge ønsket beløp. Dette beløpet vil være det maksimale vi tilbyr din bedrift, og vi vil alltid vise det maksimale lånebeløpet vi kan tilby innenfor rammen du søker om. 

Vi behandler søknader automatisk, som betyr at du kan få søknaden innvilget rett etter signering. I noen tilfeller vil vi etterspørre dokumentasjon (for eksempel på oppgitte regnskapstall) eller gjøre en manuell vurdering, noe som kan ta 5-7 virkedager. Når søknaden er godkjent, vil pengene være på kontoen din innen en virkedag hvis du velger umiddelbart uttak, eller bli gjort tilgjengelig for fremtidige uttak. 

Dersom vi mangler informasjon fra deg vil du motta en epost fra oss med beskrivelse om hva vi trenger. For å besvare eller laste opp ekstra dokumentasjon må du gå til aprila.no og logge inn under «Mine oppgaver». Vi har også laget en steg-for-steg guide. 

– Hvilke grunner kan gjøre at jeg får avslag på søknaden? 

– Vi gjør en automatisk vurdering av søknader. Noen blir avslått direkte, mens andre kan bli avslått etter manuell vurdering. Avslagene er basert på en helhetsvurdering av selskapet og kausjonisten, men under følger noen elementer som inngår i vurderingen og kan resultere i avslag.:

• Utleggsforretninger – Tvangsinndrivelse av skyldige krav og en av de mest alvorlige formene for betalingsanmerkninger
• Flere eller større inkassosaker 
• Regnskapstallene viser til tap og negativ egenkapital 
• Kausjonist har lav kredittscore eller er insolvent 
• Kausjonist har høy usikret gjeld i forhold til registrert inntekt 

– Må man ta ut hele det innvilgede beløpet på en gang? 

– Vi stiller ingen krav til at hele beløpet må tas ut med en gang. Du har full fleksibilitet til å ta ut det beløpet du ønsker, når du ønsker det. 

Kostnader og tilbakebetaling av kassekreditt

– Hvor mye koster det å benytte seg av kassekreditt? 

– Etableringen av kassekreditten er helt kostnadsfri. Hos Aprila betaler du kun et fast månedsgebyr fra 199 kroner, avhengig av størrelsen på rammen du velger. Er rammen mellom 100 001 til 250 000 kroner er månedsgebyret 249 kroner. I tillegg kommer renter for det beløpet du bruker. 

– Hvor lang tid har man på seg til å betale tilbake beløpet som er brukt? 

– Avtaleperioden når man søker om kassekreditt er på 12 måneder, med en årlig fornyelsesprosess. Ved fornyelse gjøres det en oppdatert kredittvurdering. Det er ikke noe krav til nedbetaling av ramme, og man må som minimum betale månedsgebyr og rente på benyttet ramme. Det er heller ikke noe behov for å betale tilbake lånet innen 12 måneder, men vi anbefaler å gjøre det slik at rammen frigjøres for senere bruk. 

– Hva er fordelen med å ha en kassekreditt kontra f.eks. et bedriftslån? 

– Det som skiller bedriftslån fra kassekreditt er at de ofte har en lengre tilbakebetalingstid og høyere lånebeløp. De krever også mer omfattende dokumentasjon og kan ha strengere kredittkrav. 

Kassekreditt er en mer fleksibel finansieringsform og gir bedrifter en rekke fordeler: Kassekreditt hjelper deg med å håndtere kortsiktige likviditetsproblemer, som sesongvariasjoner i inntekter eller uventede utgifter. Dette gir bedrifter mulighet til å betale leverandører og andre kostnader i tide, selv om inntektene ikke er tilstrekkelige på kort sikt. 

For å bruke et relevant eksempel; forfattere har ofte behov for likviditet for å utgi en bok. Med kassekreditt kan du betale for utgiftene som forekommer av å publisere en bok før du eventuelt begynner å tjene penger på utgivelsen din. Kassekreditt kan derfor ofte tilpasses bedriftens spesifikke behov og cash flow-mønster, noe som gir bedre økonomisk kontroll og planlegging. Renter belastes kun på det beløpet som blir brukt. Det vil dermed si at hvis du får innvilget søknaden din om 200 000 kr, men velger å benytte 100 000 kr, så vil du kun betale renter på det beløpet du velger å ta ut. Faste lån derimot tvinger deg til å betale renter på hele lånebeløpet du har søkt om, uavhengig av om du benytter hele beløpet eller ei. 

Det er ingen krav til pant i eiendom, noe som kan være fordelaktig for mindre bedrifter eller nystartede virksomheter. Den eneste formen for sikkerhet som vi tar er næringskausjon. Du som bedrift kan forbedre kredittscoren din over tid hvis du er flink til å tilbakebetale kassekreditten ansvarlig. Dette kan bidra med at du kan få høyere kassekreditt over tid. 

Prosessen med å få en kassekreditt er ofte raskere og enklere enn å søke om et tradisjonelt lån, siden det ikke kreves like omfattende dokumentasjon og godkjenning. I tillegg, så har vi i Aprila Bank gjort det enda lettere for en bedrift å se om de kan få lån. Hos oss tar det 60 sekunder før man får opp et tilbud, i motsetning til opp til flere måneders  ventetid hos tradisjonelle banker. Du kan lese mer om forskjellene her.

– Hvor mye koster det å ta opp lån hos dere sammenlignet med tradisjonelle banker? 

– Vær bevisst på total kostnad: Her ser du et eksempel på kostnaden med kassekreditt i 6 måneder på 200.000 kr i Aprila Bank, sammenlignet med gjennomsnittlig kostnad i andre banker. Den nominelle årsrenten og kostnadene er et estimat og vil variere fra bank til bank.

Til tross for en høyere nominell rente hos Aprila Bank, blir de totale kostnadene lavere, på grunn av fraværet av etableringsgebyr og den enkle strukturen på gebyrene. Dette gjør oss til et mer kostnadseffektivt alternativ på kort sikt. 

Det er viktig å merke seg at man også betaler en provisjon til tradisjonelle banker, samtidig som at de tar sikkerhet med pant i kundefordringer, varelager, driftstilbehør, fast eiendom og kausjon. I tillegg tar det lengre tid å få innvilget banklån, som gjør at du muligens ikke får tilgang til kapitalen du trenger, når du trenger den. 

Vi i Aprila Bank gir deg et tilbud innen 1 minutt og krever ingen pant i eiendom eller andre sikkerhetsformer, bortsett fra næringskausjon. 

Eksempel: Bokprosjekt til 120 000 som nedbetales over 1 år

Til slutt fikk jeg Nicolai til å gjøre noen beregninger for å se hvordan det slår ut i praksis for å finansiere et bokprosjekt. 

Eksempel: En forfattere kjøper ulike tjenester fordelt over et halvt år, som redaktør, språkvask, omslagsdesign etc, for til sammen 120 000 kroner. Hen tar ut penger fra kassekredittrammen etter hvert som regningene må betales. 6 måneder fra oppstart lanseres boka, og så snart det kommer inntekter fra boksalget, begynner forfatteren å betale ned på kassekreditten, med mål om at alt skal være ferdig nedbetalt inne 12 måneder fra første beløp ble brukt. 

Tabellen viser eksempel på et bokprosjekt med kostnader ved lån og tilbakebetaling innen 1 år. Vi har prøvd å illustrere hvordan et lån på 120 000 kr ville sett ut hvis man velger å ta ut pengene utover en 6 måneders periode, samt betale tilbake innen ett år. 

Med en slik ordning blir den totale kostnaden for å benytte seg av kassekreditt 15 833 kr, fordelt på månedsgebyr og rentekostnader.

Tror du at å satse på bokutgivelse kan være en god investering for deg? Mangler du penger, men tror at det er sannsynlig at boksalget vil å tjene inn kostnadene i løpet av kort tid? Da kan kanskje kassekreditt være løsningen du trenger for å skaffe nok penger til å endelig realisere bokprosjektet ditt.  

Artikkelen er sponset av Aprila Bank.

Les om andre måter å finansiere bokprosjekt på her